黃鈺書律師｜法律專欄

政府為了鼓勵改善居住安全，在法律與行政命令中都為都更、危老案件開了「綠燈」。以下為您整理具體的影響評估與相關規定：

1. 法律保障：排除《銀行法》第 72-2 條限制

根據《都市危險及老舊建築物加速重建條例》第 10-1 條，危老重建案的融資可排除《銀行法》第 72-2 條的限制。

• 什麼是 72-2 條？ 這是銀行的「不動產放貸天條」，規定商業銀行辦理住宅及企業建築放款的總額，不得超過存款及金融債券總和的 30%。
• 排除的意義： 當一般房貸因接近 30% 水位而大排長龍（限貸令）時，危老案件不計入這 30% 的限額，因此銀行有額外的額度可以承作。

2. 央行信用管制：明文豁免

在中央銀行的「選擇性信用管制」規定中，針對購地貸款、餘屋貸款等成數限制，通常都會附帶排除條款：

• 土地融資（土融）： 一般建案土融成數受限（如目前僅能貸 5 成且須留 1 成動工款），但危老重建案不受此限。
• 建築融資（建融）： 危老案的營建融資成數通常較高（視銀行評估可達 7 成以上），且不受央行針對特定地區或特定用途的成數縮減影響。

3. 現實面的挑戰（雖然法規豁免）

雖然法規說「不限」，但在實務操作上，您仍可能感受到以下壓力：

• 資金成本上升： 雖然有額度，但隨著升息環境與市場資金緊縮，銀行的放款利率可能會調升。
• 審核趨嚴： 銀行雖然有額度給危老案，但因目前整體風險控管考量，會更嚴格審查興建計畫書、還款來源、營造廠的資信等。
• 自辦都更/危老的優勢： 央行在 2025 年後更傾向將「自辦式（住戶自主發起）」的重建案優先保護，以區隔建商開發的商業行為。